Кому сегодня дают ипотечные кредиты?
С лета прошлого года на рынке ипотечного кредитования произошли кардинальные изменения, значительно ухудшившие положение как заемщиков, так и кредиторов. Мировой финансовый кризис и связанная с ним нехватка денег у банков - вопреки заверениям чиновников - самым пагубным образом отразились и на российской ипотеке. Всего за каких-то три-четыре месяца процентные ставки по кредитам выросли чуть ли не вдвое: если в начале лета 2008 года рублевая ипотека обходилась заемщикам в 11-13 процентов годовых, то теперь ставки доходят чуть ли не до 25-30%. По данным кредитного брокера "Фосборн хоум", лучшее, что может сегодня найти гражданин, решивший улучшить свои жилищные условия с привлечением банковских денег - это долларовые ипотечные займы под 13% либо рублевые - под 16,5% годовых. Но даже по новым процентным ставкам получить кредит удается далеко не всем претендентам. Банки сегодня существенно ужесточили требования к финансовому положению заемщиков. Ранее теоретически можно было претендовать на кредитование, зарабатывая от 1000 долларов в месяц. Сегодня банкиры желают видеть среди своих клиентов людей с доходом никак не менее 2500 долларов на семью. При этом девальвация рубля заметно сократила количество таких домохозяйств: еще летом 2500 долларов были эквивалентны 65 тысячам рублей, нынче та же сумма в валюте обменивается уже на 90 тысяч рублей. В результате среди ипотечных заемщиков становится все меньше молодёжи до 30 лет, и всё больше - состоявшихся бизнесменов или менеджеров компаний. Согласно информации того же "Фосборн хоум", средний возраст ипотечного заемщика сейчас увеличился и находится в диапазоне от 30 до 40 лет. Снизился и удельный вес рабочих и служащих - они сегодня не слишком уверены в своём будущем и опасаются связывать себя кредитными обязательствами. В то же время общее количество заявок на кредитование практически не снизилось: освободившиеся места наемного персонала в приемных банков заняли владельцы собственного бизнеса. Правда, банки традиционно предпочитают кредитовать именно тех, кто "сидит на зарплате", не слишком приветствуя повышенные риски ведения своего дела. Вследствие вышесказанного значительно уменьшился процент одобренных заявок на ипотечное кредитование: "Если летом банки одобряли 70-80% всех направленных к ним клиентов, теперь - только около 40%", - констатирует Виктор Афонин, директор департамента маркетинга кредитного брокера "Фосборн хоум". При этом надо учитывать и сокращение - в разы - числа занимающихся ипотекой российских банков. Так, из 70 кредитных организаций, сотрудничавших с "Фосборн хоум" и финансировавших покупку жилья "до кризиса", сейчас на ипотечном рынке продолжают работать только 10. Банки предпочитают сосредоточить свои ресурсы на краткосрочных операциях, поскольку неопределенность перспектив российской и мировой экономик всё ещё сохраняется. В этих условиях те, кто получил одобрение банка и взял ипотечный кредит, могут считать себя счастливчиками. Могут, но не должны: как уже говорилось ранее, процентные ставки по рублевым займам в размере от 16 до 25% годовых делают такое кредитование весьма сомнительным удовольствием. Оформившие кредит в иностранной валюте рискуют еще больше - несмотря на меньшие процентные ставки, в данном случае велика опасность потерь на конвертации рублевого дохода заемщика в валюту кредита. Впрочем, конкретное соотношение потенциальных прибылей и убытков будет известно уже позже и не последнюю очередь в нём сыграет будущая динамика курса рубля. Если Центробанку удастся сдержать свое обещание и стабилизировать курс национальной валюты в заявленных границах, то в чуть более выигрышном положении окажутся держатели долларовых займов. В противном же случае вся судьба рублевой ипотеки окажется под вопросом. Ибо для коммерческих банков окажется невозможным поддерживать свои программы долгосрочного кредитования, не имея уверенности в возврате своих средств (не говоря уже о получении прибыли) через 5-10-15 лет. И тогда единственным возможным вариантом развития событий станет отдача всей рублевой ипотеки на откуп государственным структурам наподобие АИЖК. Но способен ли нынешний худеющий российский бюджет вытянуть и эту ношу?
С лета прошлого года на рынке ипотечного кредитования произошли кардинальные изменения, значительно ухудшившие положение как заемщиков, так и кредиторов. Мировой финансовый кризис и связанная с ним нехватка денег у банков - вопреки заверениям чиновников - самым пагубным образом отразились и на российской ипотеке.
Всего за каких-то три-четыре месяца процентные ставки по кредитам выросли чуть ли не вдвое: если в начале лета 2008 года рублевая ипотека обходилась заемщикам в 11-13 процентов годовых, то теперь ставки доходят чуть ли не до 25-30%. По данным кредитного брокера "Фосборн хоум", лучшее, что может сегодня найти гражданин, решивший улучшить свои жилищные условия с привлечением банковских денег - это долларовые ипотечные займы под 13% либо рублевые - под 16,5% годовых.
Но даже по новым процентным ставкам получить кредит удается далеко не всем претендентам. Банки сегодня существенно ужесточили требования к финансовому положению заемщиков. Ранее теоретически можно было претендовать на кредитование, зарабатывая от 1000 долларов в месяц. Сегодня банкиры желают видеть среди своих клиентов людей с доходом никак не менее 2500 долларов на семью. При этом девальвация рубля заметно сократила количество таких домохозяйств: еще летом 2500 долларов были эквивалентны 65 тысячам рублей, нынче та же сумма в валюте обменивается уже на 90 тысяч рублей.
В результате среди ипотечных заемщиков становится все меньше молодёжи до 30 лет, и всё больше - состоявшихся бизнесменов или менеджеров компаний. Согласно информации того же "Фосборн хоум", средний возраст ипотечного заемщика сейчас увеличился и находится в диапазоне от 30 до 40 лет. Снизился и удельный вес рабочих и служащих - они сегодня не слишком уверены в своём будущем и опасаются связывать себя кредитными обязательствами. В то же время общее количество заявок на кредитование практически не снизилось: освободившиеся места наемного персонала в приемных банков заняли владельцы собственного бизнеса. Правда, банки традиционно предпочитают кредитовать именно тех, кто "сидит на зарплате", не слишком приветствуя повышенные риски ведения своего дела, поэтому если человек подал объявление продам дом в коломне то у него есть шанс, что его купят "зарплатные" работники.
Вследствие вышесказанного значительно уменьшился процент одобренных заявок на ипотечное кредитование: "Если летом банки одобряли 70-80% всех направленных к ним клиентов, теперь - только около 40%", - констатирует Виктор Афонин, директор департамента маркетинга кредитного брокера "Фосборн хоум". При этом надо учитывать и сокращение - в разы - числа занимающихся ипотекой российских банков. Так, из 70 кредитных организаций, сотрудничавших с "Фосборн хоум" и финансировавших покупку жилья "до кризиса", сейчас на ипотечном рынке продолжают работать только 10.
Банки предпочитают сосредоточить свои ресурсы на краткосрочных операциях, поскольку неопределенность перспектив российской и мировой экономик всё ещё сохраняется. В этих условиях те, кто получил одобрение банка и взял ипотечный кредит, могут считать себя счастливчиками. Могут, но не должны: как уже говорилось ранее, процентные ставки по рублевым займам в размере от 16 до 25% годовых делают такое кредитование весьма сомнительным удовольствием. Оформившие кредит в иностранной валюте рискуют еще больше - несмотря на меньшие процентные ставки, в данном случае велика опасность потерь на конвертации рублевого дохода заемщика в валюту кредита.
Впрочем, конкретное соотношение потенциальных прибылей и убытков будет известно уже позже и не последнюю очередь в нём сыграет будущая динамика курса рубля. Если Центробанку удастся сдержать свое обещание и стабилизировать курс национальной валюты в заявленных границах, то в чуть более выигрышном положении окажутся держатели долларовых займов. В противном же случае вся судьба рублевой ипотеки окажется под вопросом. Ибо для коммерческих банков окажется невозможным поддерживать свои программы долгосрочного кредитования, не имея уверенности в возврате своих средств (не говоря уже о получении прибыли) через 5-10-15 лет. И тогда единственным возможным вариантом развития событий станет отдача всей рублевой ипотеки на откуп государственным структурам наподобие АИЖК. Но способен ли нынешний худеющий российский бюджет вытянуть и эту ношу?
